来源：
BanTech智库
作者：
中国工商银行软件开发中心珠海开发四部
国际贸易金融作为商业银行主营业务之一，不仅能够为银行直接创造中间业务收入，也有利于拓展外贸型企业客户，为服务跨国企业经营提供有力支持，甚至决定了商业银行能否在风云变幻的国际市场中占据一席之地。随着互联网的飞速发展，世界各地贸易往来的沟通效率大大提升，国际贸易金融业务的处理效能面临新挑战。银行办理国际贸易金融业务时，涉及大量贸易单证处理，传统处理模式存在一定局限性，以人工为主的贸易单证处理效率较低，全流程往往耗费较长时间，难以更好满足客户需求。如果能够引入人工智能相关技术，疏通贸易单证业务处理渠道、创新业务处理模式、优化线上用户体验，无疑会帮助银行在国际贸易新形势下抢占先机。
一、业务痛点
国际贸易中，因为进出口双方分属不同国家，相互之间较难形成互信，发生纠纷后因双方不在同一个法律框架下，维权困难。一般而言银行信誉高于商业信誉，如银行能够为进出口双方提供付款保证，既有利于国际贸易的达成，也减少跨境贸易的风险，信用证就是这样一种常用的国际贸易结算方式。信用证是指银行根据申请人的要求和指示作出的在满足信用证要求的条件下，凭规定的单据向第三方（信用证受益人）付款的一项承诺。以下是一笔信用证的典型流程图（如图1所示）：
图1 信用证的典型流程示意
上述流程中的部分关键环节，存在大量非结构化数据，需单证专家人员才能完成处理。由于关键环节需要人工介入，阻碍了国际贸易金融业务的自动化处理，成本高，效率低。如，在审单环节，客户提交的单据一般为纸质文件，需要人工审核；银行间信息沟通往往通过SWIFT系统，其消息载体SWIFT报文是一种半结构化数据，计算机程序难以直接使用；信用证条款灵活复杂，需要专业的国际贸易知识和足够的经验积累才能完成审核，无法通过简单程序描述。影像、报文和知识无法有效处理和利用，是当前国际贸易金融业务迈向更高水平自动化的三大痛点。
二、智慧国际贸易金融方案设计
为解决业务痛点，探索在国际贸易金融领域应用最新的人工智能技术，提升自动化处理水平，研究设计形成围绕国际贸易全生命周期的智慧处理方案。首先，需要针对单证、报文和知识三方面构建专业智能处理能力，进而在这些能力基础上，结合重点应用场景，推出一系列解决方案。以下为智慧国际贸易金融方案的设计思路：
1.
能力构建
（1）单证智能解析
应用图像分类、图像预处理、目标检测、OCR和NLP等方法，实现金融级单证影像内容的结构化提取，构建单证智能解析能力。针对任务特点构建了单证类型识别、影像去噪、目标语言识别片段截取、OCR融合识别和识别结果结构化5阶段的处理模型，如图2所示。
图2 5阶段处理模型
在每个阶段综合运用一种或多种人工智能技术，相比传统处理方法，结果精度获得较大提升。
一是在单证类型识别环节，
不仅能够识别单证大类，所属公司或组织也能精准识别。在影像去噪环节，实现了为每张影像智能定制专属去噪参数，代替简单的平均或中值处理，提升了去噪水平。
二是在识别片段截取环节，
实现了依特定语言对影像切片重组，规避了单一OCR模型对非目标语言识别乱码的问题。在OCR融合识别环节，能够有效融合同种语言多OCR引擎识别结果，提升结果精度实现金融级可用。
三是在识别结果结构化环节，
对于常见单据能够精准识别处理模板，并实现像素级对整，极大提升了基于模板的数据解析精度；对于开放式文档结构的解析，不局限于对影像本身的分析拆解，利用自然语言处理技术构建了段落级文本的理解能力，在此能力基础上实现了key-value类型和开放式表格类型数据的解析，具有更广泛的适应性和更高的准确性。
（2）报文智慧理解
开发基于文本拆分、文本分类、命名实体识别和阅读理解等自然语言处理技术的报文处理模型，能够从业务报文中提取可供计算机执行的操作要点、操作指示，构建报文智慧理解能力。SWIFT报文作为一种半结构化的文本数据，其中存在大量自由格式的文本片段。首先，可依据段落标识、表格标识等边界要素对报文进行拆分，将这些自由格式文本片段初步分解为半结构化数据。在此基础上可综合运用文本分类、命名实体识别和阅读理解等自然语言处理技术，可实现对报文意图的识别，对客户、单据和货物等相关的关键业务要素的提取，对单据要求和货物要求等业务要求的理解，从而构建出对报文从宏观到微观全图景的理解能力，进而支持智能审单、智能制单和智慧结算等创新应用场景。报文智慧理解如图3所示。
图3 报文智慧理解示意
（3）专业知识服务
构建基于知识图谱的专业知识沉淀与服务的能力（如图4所示）。从法律法规、国际惯例、规章制度、专家意见、历史案例和业务数据等中提取、组织结构化数据，构建领域专属的知识图谱，打造国际贸易金融业务的智慧处理大脑，可实现智能审单、在线问答、专业咨询和业务风险提示等功能，使银行的国际贸易金融业务处理向更智能化、专业化方向发展。
图4 基于知识图谱的专业知识沉淀与服务的能力示意
2.
解决方案
针对重点业务场景，应用单证、报文、知识的专业智能处理能力，通过研究，可探索推出一系列智能解决方案，实现辅助信息录入、信用证/单证审核、单证制作、报文自动处理、业务自动结卷等，如图5所示。
图5 针对重点业务场景探索推出一系列智能解决方案示意
以下为典型解决方案的设计：
（1）智能识别录入解决方案
客户签订进出口合同后，可能涉及向银行提交信用证、托收等国际结算场景的业务申请。不同类型客户的申请书或委托书的格式不尽相同，为实现精确识别录入，可通过以模板匹配为核心的影像内容结构化提取方案，自动识别、提取业务信息并填写到交易界面，提升银行业务处理效率。智能识别录入解决方案如图6所示。
图6 智能识别录入解决方案
（2）智慧制单解决方案
在出口信用证生命周期的初始阶段，银行可参与到客户制单流程中，以专业知识分析信用证条款，输出详细制单指引、单据清单、软条款提示和单据样本，减少客户后续被拒单的风险。在收到信用证报文后，综合运用自然语言分析技术，识别提取其中的币种、金额、货物、单据和软条款等制单要素。结合知识图谱单证智慧处理模型，生成单据清单和制单指引，并匹配客户单据模板，输出电子单据样本，完成智能制单。智慧制单解决方案如图7所示。
图7 智慧制单解决方案
（3）智能审单解决方案
进出口单据审单是国际贸易最核心、最复杂的环节之一，具有很高的业务价值，需要大量专业人员进行处理。依托人工智能技术，可推出智能审单解决方案。在数据结构化环节，依托影像处理技术提取信用证、单证的结构化要素。在模型构建环节，构建知识图谱通用审单模型，以自然语言理解方式提取信用证报文的个性化审单规则，将信用证、单证的结构化要素通过通用审单模型和个性化审单规则进行智能决策，最终得到审单结果。智能审单解决方案如图8所示。
图8 智能审单解决方案
（4）智慧贸易结算解决方案
首先，以文本分类技术为核心，精准识别SWIFT报文处理意图。其次，以命名实体识别和自然语言阅读理解技术为核心，提取报文处理要素。最后，结合知识图谱智慧处理模型，实现自动催收、自动收汇和自动闭卷等业务关键环节的智慧处理。智慧贸易结算解决方案如图9所示。
图9 智慧贸易结算解决方案
三、结语
人工智能至今已有六十多年的发展，随着云计算和GPU的大规模应用，数据处理能力前所未有的强大，深度学习已广泛运用，特别是在图像及自然语言处理方面已颇具规模，处理精度大大提升，部分领域已实现金融级可用。顺应传统贸易金融数字化转型的大势，银行以人工智能等新技术为核心的智慧国际贸易金融方案，可显著提高业务处理效率、提升客户满意度，推动国际贸易金融服务向更高阶智能化方向演进，助力打造开放合作、包容普惠、共享共赢的国际贸易新局面。
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